Seguro descomplicado: saiba o que é franquia, prêmio, apólice e sinistro

Tem dúvidas sobre seguros? Conheça mais sobre os itens que fazem parte da contratação da proteção para você ou sua empresa

Ter um seguro é essencial para quem quer se prevenir de imprevistos e, consequentemente, de grandes perdas financeiras. Porém, você sabe o que significa franquia, prêmio, apólice e sinistro?

Saber o significado por trás desses termos pode te ajudar na hora da contratação do melhor seguro para atender às suas necessidades pessoais ou da sua empresa. Separamos para você o que são neste artigo, de forma fácil e descomplicada!

O que é apólice de seguro?

Apólice é o documento que estabelece os termos, benefícios e as condições da cobertura do seguro. É ela a representação do contrato firmado entre seguradora e segurado, que funciona como uma garantia financeira contra perdas financeiras provocadas por imprevistos, como acidentes ou danos causados por terceiros. Porém, o termo apólice não é sinônimo de contrato, eles são documentos complementares.

O contrato é um instrumento jurídico composto pela apólice e a proposta de seguro apresentada ao segurado, com informações sobre o prêmio, obrigação que a seguradora tem de pagar em caso de sinistro, entre outras. A assinatura da apólice formaliza as informações dispostas em contrato. Ao assinar a apólice, o segurado concorda com todos os termos, riscos cobertos, preços, prazos e responsabilidades de ambos os lados do contrato.

Geralmente as apólices costumam variar de acordo com a modalidade de seguro contratada, coberturas, limites, exclusões e prêmios. Na apólice também estão as informações necessárias para que a pessoa possa resgatar o pagamento de acordo com a cobertura contratada. Em casos de seguros que possuem o serviço de assistência especializada, também possuem esta informação disposta em apólice.

O que é sinistro no seguro?

O sinistro em seguros é o termo utilizado para caracterizar os riscos cobertos pela apólice, ou seja, são as situações imprevistas que ocorrem e nas quais é necessário acionar a seguradora para minimizar os prejuízos financeiros. Contudo, é importante ressaltar que sinistros são apenas os riscos cobertos pela apólice de seguro, o que não é coberto ou o que passa do limite estabelecido em contrato não é um sinistro e a pessoa não poderá pedir indenização.

Nem todos os imprevistos ou perdas financeiras serão cobertos pelo seguro, portanto o segurado deve conhecer quais ocorridos são cobertos pela apólice e quais não são para que saiba lidar com as situações adversas. A pessoa também deve se atentar quais coberturas precisa com mais frequência ou no dia-a-dia, para que possa montar a melhor cobertura para si ou sua empresa no momento de contratação do seguro, atento aos sinistros que poderão ocorrer. Por exemplo, se uma empresa utiliza uma frota de carros, o empreendedor deve considerar quais são os maiores custos para contratar um seguro que cubra esses sinistros: se acidentes, manutenção dos veículos, roubo, explosões, despesas médicas com funcionários etc.

O sinistro pode ser considerado como parcial quando os danos não comprometeram todo o bem, como em casos de pequenos incêndios em que a infraestrutura foi preservada, mas houve perda de maquinário e equipamentos. Ou um sinistro integral, quando se tem perda total do bem, como pode ocorrer em casos de roubos e furtos.

Diferença entre apólice e prêmio de seguro

Enquanto a apólice é o documento que discrimina todas as obrigações que o segurado e a seguradora têm legalmente, prêmio do seguro é o valor pago mensalmente para garantir sua proteção. Em outros termos, é possível chamá-lo de “mensalidade”, quando é estabelecido o pagamento mensal do seguro, uma vez que existem diversas modalidades e formas de pagamento. Então, o prêmio é uma das informações que estão dispostas na apólice.

O valor do prêmio pode variar de acordo com o formato do seguro contratado, pois a proteção deverá atender às necessidades e especificidades do segurado. O cálculo do prêmio é baseado em diversos fatores como: tipo de seguro, cobertura oferecida pela apólice e perfil de risco do segurado. Esse último fator pode envolver idade, local de residência, reclamações de indenização já feitas ou análise do CNPJ, quando o seguro for para empresas.

Dessa forma, o valor do prêmio poderá ficar mais caro de acordo com a inclusão de adicionais na apólice. Por isso que empresas diferentes pagam valores diferentes, as necessidades de uma pequena empresa não são as mesmas de uma empresa de grande porte, logo, o prêmio provavelmente não será o mesmo.

Muitas pessoas confundem o termo “prêmio” com “indenização”, que é o valor que se recebe quando ocorre o sinistro. Em caso de danos causados por alguma eventualidade, o segurado poderá solicitar até o valor máximo contratado pela cobertura.

O que é franquia?

A franquia indica a parte do prejuízo pago pelo segurado para que o bem seja reparado. Por isso que os planos de seguro que possuem franquia costumam ser mais acessíveis, porque o segurado assume parte do valor do dano e, assim, a seguradora tem menos gastos em caso de sinistro. Nem todos os contratos possuem franquia, mas quando há precisa estar especificada em apólice, inclusive constando percentual de valor de indenização ou taxa fixa.

As coberturas básicas – incêndios, explosões, danos elétricos por queda de raio – costumam estar isentas da franquia, mas isso varia conforme o contrato. A seguradora pode escolher quando ela será acionada, por exemplo, caso o valor do prejuízo seja menor que o da franquia, o pagamento do conserto poderá ser arcado somente pelo segurado. Enquanto em casos de sinistros maiores, quem arca com as despesas é a seguradora.

Tipos de franquia:

1- Franquia básica

É a mais comum, considerada o modelo padrão. Essa franquia propõe o pagamento de um valor estipulado de acordo com a apólice quando o seguro é acionado, dividido as despesas de reparo entre a seguradora e o segurado.

2- Franquia reduzida

Franquia menor, com desconto que pode ser até 50% do valor da básica. Porém, o custo do prêmio pode ficar mais alto. Ou seja, a seguradora pagará o maior valor do prejuízo em caso de sinistro, porém o segurado acaba pagando uma mensalidade mais cara.

3- Franquia majorada 

Ao ser contratada, esta franquia gera menor custo na apólice, com o prêmio menor. Porém, a pessoa deve avaliar se vale a pena, pois, em caso de acidentes, o segurado pode acabar pagando mais do que a seguradora, pois a taxa de franquia é mais cara do que as demais.

4- Franquia isenta

Tipo de franquia que não é oferecida por todas as seguradoras e só é válida em algumas situações. Com ela, o segurado não paga nenhum valor em caso de sinistro para reparar os danos. A seguradora arca com o prejuízo, porém o prêmio do seguro fica com o valor mais elevado.

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